ईएमआई सीक्रेट बैंक आपको नहीं बताएंगे: यहां बताया गया है कि आरबीआई स्लैश दरों के बाद अपने ईएमआई को कैसे काटें

जब भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने फरवरी 2025 में 25-बेस पॉइंट रेपो दर में कटौती की घोषणा की-लगभग पांच वर्षों में पहली कमी-लाखों भारतीय उधारकर्ताओं ने इस खबर का स्वागत किया। कम रेपो दरों का मतलब आमतौर पर ऋण ब्याज दरों और हल्के ईएमआई बर्डेंस को कम किया जाता है। हालांकि, कई मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए, प्रभाव तत्काल नहीं था। दर में कटौती के बावजूद, मार्च और अप्रैल में उनके मासिक ईएमआई अपरिवर्तित रहे। अब, केंद्रीय बैंक ने दूसरी दर में कटौती की घोषणा की है।

मिनमी में सीएफओ, सिडर्थ जैन के अनुसार, यह भारत के उधार देने वाले पारिस्थितिकी तंत्र की अल्पज्ञात वास्तविकता है-बैंक इन लाभों पर तब तक पास नहीं होंगे जब तक कि ग्राहक जागरूक न हों और सक्रिय रूप से कमी की तलाश करें।

क्यों ईएमआई स्वचालित रूप से गिरते हैं

दो होम लोन उधारकर्ताओं – राहुल और श्लोक के मामले पर विचार करें। दोनों ने 2 करोड़ रुपये के घरेलू ऋण लिया। जब आरबीआई ने रेपो दर में कटौती की घोषणा की, तो उन्होंने प्रत्येक 1.2 लाख रुपये से अधिक की संभावित वार्षिक बचत की गणना की। लेकिन वास्तव में, उनमें से केवल एक को कम दर से लाभ होगा।

राहुल का ऋण रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) से जुड़ा हुआ है। आरबीआई ने कहा कि रेपो दर लाभ आरएलएलआर उधारकर्ताओं को पारित किया जाता है, लेकिन तीन महीने की रीसेट अवधि के साथ। राहुल जून 2025 से लोअर ईएमआई लाभ को देखना शुरू कर देगा।

श्लोक का होम लोन, हालांकि, पुराने MCLR फ्रेमवर्क (प्री-अक्टूबर 2019) से जुड़ा हुआ है। उसके लिए, दर में कमी तब तक प्रतिबिंबित नहीं होगी जब तक कि वह सचेत रूप से बैंक के पास नहीं जाता है और आरएलएलआर संरचना में स्थानांतरित नहीं होता है – अक्सर नाममात्र रूपांतरण शुल्क का भुगतान करके।

जैन ने कहा, “बैंकों को उधारकर्ताओं को सूचित करने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है। जब तक ग्राहक अपनी दर, संरचना को नहीं समझते हैं और समय पर कार्रवाई करते हैं, वे दरों में गिरावट के दौरान भी उच्च ईएमआई का भुगतान जारी रख सकते हैं,” जैन ने कहा।

उधारकर्ताओं को प्रभावित करने वाले उद्योग प्रथाएं

उन्होंने कहा, “मौजूदा आरएलएलआर-लिंक किए गए ऋण अंततः दर में कटौती को दर्शाते हैं, बैंकों के पास नए ऋणों पर प्रसार (मार्जिन) बढ़ाने की लचीलापन है। इससे उन्हें कम रेपो दर के बावजूद नए ग्राहकों के लिए उच्च ब्याज दर बनाए रखने की अनुमति मिलती है,” उन्होंने कहा।

अधिकांश ग्राहक इस अभ्यास से अनजान हैं। कई नए उधारकर्ता यह मान सकते हैं कि कम रेपो दरों का अर्थ स्वचालित रूप से कम ऋण दर है। हालांकि, वे समान या उच्च दरों का भुगतान कर सकते हैं यदि बैंक स्प्रेड को बनाए रखने या बढ़ाने के लिए चुनते हैं।

कोविड वर्षों से सीखना

यह स्थिति यह दर्शाती है कि COVID अवधि (2020–2021) के दौरान क्या हुआ जब RBI ने अर्थव्यवस्था का समर्थन करने के लिए ऐतिहासिक चढ़ाव में रेपो दरों को कम कर दिया। फिर भी, कई उधारकर्ताओं ने उच्च ईएमआई को केवल इसलिए भुगतान करना जारी रखा क्योंकि वे लगातार दर में कमी का अनुरोध नहीं करते थे या जांच करते हैं कि क्या वे पात्र थे।

अब भी, अधिकांश उधारकर्ता अपने ऋण समझौतों की जांच नहीं करते हैं, अवधि को रीसेट करते हैं, या समय पर कार्रवाई करते हैं – जिसके परिणामस्वरूप वित्तीय तनाव होता है।

कैसे उधारकर्ता बचा सकते हैं

रेपो दर में गिरावट का मतलब उधारकर्ताओं के लिए बड़ी बचत हो सकती है, लेकिन केवल अगर वे सही कदम उठाते हैं। यह आपके ऋण को समझने के साथ शुरू होता है – चाहे वह रेपो दर या एक पुराने बेंचमार्क से जुड़ा हो। कई उधारकर्ता उच्च ईएमआई का भुगतान करते हैं, क्योंकि वे इस बात से अवगत नहीं हैं कि उनके ऋण की शर्तें कैसे काम करती हैं।

“इसके बाद, ऋण के प्रसार की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बैंक समय के साथ अपने मार्जिन को समायोजित करते हैं, और जब आप ऋण लेते हैं तो एक अच्छे सौदे की तरह लग रहा था। अब अपने बैंक से बात करना और कम दर पर बातचीत करना अक्सर बेहतर शर्तों को जन्म दे सकता है, खासकर यदि आपके पास एक मजबूत पुनर्भुगतान इतिहास है। यदि आपका बैंक एक और प्रतिस्पर्धी दरों पर विचार करने के लिए तैयार नहीं है,” उन्होंने कहा।

RBI नीतियों पर अद्यतन रहना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। जब केंद्रीय बैंक एक दर में कटौती की घोषणा करता है, तो जल्दी से कार्य करने से आपको कम ईएमआई को सुरक्षित करने और बचत को अधिकतम करने में मदद मिल सकती है। सूचित और सक्रिय रहकर, उधारकर्ता ओवरपायिंग से बच सकते हैं और बदलती ब्याज दरों का अधिकतम लाभ उठा सकते हैं।

कैसे प्रौद्योगिकी खेल बदल रही है

अतीत में, उधारकर्ताओं को बैंकों को मैनुअल फॉलो-अप और अंतहीन कॉल पर भरोसा करना पड़ा कि क्या वे कम ब्याज दरों के लिए पात्र थे। आज, प्रौद्योगिकी इस प्रक्रिया को बहुत आसान बना रही है। प्रौद्योगिकी के नेतृत्व वाले प्लेटफ़ॉर्म अब वास्तविक समय दर अलर्ट, व्यक्तिगत ईएमआई सिमुलेशन, और बैलेंस ट्रांसफर सहायता प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि उधारकर्ता संभावित बचत को याद नहीं करते हैं। ये प्लेटफ़ॉर्म पारदर्शी जानकारी और एक एकीकृत ईएमआई डैशबोर्ड भी प्रदान करते हैं, जिससे उपयोगकर्ता अपने ऋण को मूल रूप से ट्रैक और प्रबंधित करने की अनुमति देते हैं।

अपनी उंगलियों पर इन उपकरणों के साथ, उधारकर्ताओं को अब अपडेट के लिए केवल बैंकों पर निर्भर नहीं होना पड़ता है। इसके बजाय, वे सूचित रह सकते हैं, विकल्पों की तुलना कर सकते हैं, और वित्तीय निर्णय ले सकते हैं जो उनके लिए सबसे अच्छा काम कर सकते हैं – सभी केवल कुछ ही क्लिक के साथ।

“आरबीआई की दर में कटौती आपके ईएमआई को कम करने का एक अवसर है, लेकिन इन लाभों का दावा करने की जिम्मेदारी उधारकर्ताओं के साथ है। बैंक शायद ही कभी पहला कदम रखते हैं,” जैन ने कहा।

जागरूकता और सही डिजिटल टूल के साथ, आप अपने ईएमआई बोझ को कम कर सकते हैं, ओवरपेइंग से बच सकते हैं, और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि जब आप दरें गिरते हैं तो आप याद नहीं करते हैं।